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章　好的理财建议比黄金值钱：找对理财顾问（1）

◎太多的股票经纪人和理财规划师把他们自己看成是生产者，他们的工作是尽一切可能从你的身上压榨出尽可能多的佣金收入。

◎你应该有即便是与这个人分享很隐秘的隐私也没什么问题的感觉—因为，不久之后，你或许就得这样做。如果你有任何的疑虑，请找下一位理财顾问。

◎理财方面的关系也只有建立在双方相互信任的基础上才能够持久。

在一个理想化的世界，股票经纪人和理财规划师应该非常耐心地接待你，理解你的需求和你的目标。他们会细心地制定出一份覆盖你的生活方方面面的理财规划，然后写出一份投资策略说明来指导你所有的投资决策。他们会就怎样让你的债务和支出最小化，以及怎样让你的资产和收入最大化提出建议。当市场大幅下挫，他们可能会用鼓励性的言辞来安慰你；当市场上扬，他们会用警告性的言辞让你冷静。他们能够让你承担的税负降低到极致；他们几乎不会进行任何交易，而只会在价格已经快要见底的时候买入，当你需要现金或者能够获得退税的时候才卖出。在一个理想化的世界，理财顾问对有关你的资金的方方面面所起到的作用应该与牧师、神甫或者犹太教教士对于信徒的灵魂所起到的作用一样：明智的建言者和管家，他们会把你的最大利益放到比他们自己的利益更重要的位置。

可惜，世界不是理想化的。

太多的股票经纪人和理财规划师把他们自己看成是生产者，他们的工作是尽一切可能从你的身上压榨出尽可能多的佣金收入。就像你如果能从给你做年度体检的大夫那里得到30分钟的检查时间，那你就可以说是很幸运一样，你要想从你的理财顾问那里得到持续的关注，几乎也是一件不可能的事情。而且，大量的证据表明，很多理财顾问不仅没有帮助你低买高卖，而且可能甚至更倾向于高买低卖，其造成后果的严重程度与你自己操作相比有过之而无不及。

但是，你应该能够找到一个非常好的合作伙伴，而且一个好的理财顾问，其价值至少能够与相当于你本身重量的黄金等值。本章将就你怎么得到建议，以及怎么判断它是否有价值和怎么从中获益给出一些看法。

你需要理财建议

你需要建议吗？

仅仅是你在阅读这本书这个事实就说明你或许需要建议。老实说，几乎所有人都能够从好的理财建议中获益。华尔街那些大公司的领导者，共同基金公司的首席执行官们，以及很多理财顾问，他们本身也有人帮助他们处理投资、退休、纳税以及房地产事务。

毋庸置疑，在美国，你很容易就会接触到几百种具有很强技术性的法律和法规，它们对于你怎么投资、管理资产、兑换货币、退出投资、遗赠财产、占有财产以及纳税提出了强制性要求。各种不同的账户由美国劳工部、国税局、证券交易委员会、州监管者，甚至地方法院进行监督。在2005年，美国税则已经达到了910万个单词。

犯错误的代价可能是巨大的。税务当局有权对你的财务进行审计，并且如果发现了它们所认定的错误，它们就能够处罚你—忽视规则和要求会让你失去申请税收减免的资格，事务上的疏忽可能需要你花费几千美元去纠正错误。

最后，接受建议也提供了一种重要的心理上的安慰。如果决策被证明是正确的，你可以拍拍自己的背，庆幸自己找了一个好的理财顾问。但是如果决策错了，你可以责怪这个理财顾问，而不是跟自己过不去。找到一个替罪羊来谴责他，可以防止你在结果不理想的时候放弃自己的理财规划。

第19章　好的理财建议比黄金值钱：找对理财顾问（2）

获得好建议

首先，从你自身开始着手。你需要哪种类型的建议？不是所有的所谓理财规划师都会提供广泛的服务；很多人也就是把他们客户的资金放到由共同基金和交易型开放式指数基金所构建的投资组合中，每年收取1％的佣金，并长期这样管理客户的资金。如果你想要找到的是某个能够告诉你该把多少资金放到哪里的人，这种类型的理财规划应该就是合适的。但是，如果与很多人一样，你想要获得关于你什么时候该从退休账户中取出钱来，或者该怎样计算期货合约的应税收入的建议，那么你需要找到的就不仅仅是一个单纯的基金挖掘者。

任何理财规划师、理财顾问，或者是基金经理，要想做到名副其实，应该总是：

自愿披露所有收费和佣金以及可能影响其推荐给你的