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支出 6万元

资助子女支出 1．7万元

财务状况分析：

家庭年收入：40万；

固定年支出：6万；

金融资产：8万元定期存款，5万元股票；

家庭负债：无；

福利保障：自己缴费；

家庭责任：养育女儿成才；

理财建议：

陆先生家以经营饭店为主要经济来源，收入丰厚，但也面临收入单一的风险。

1、 中国的福利保障系统多以企业为单位，对私营个体等的需求照顾不足，因此短期内还是需要自己办理缴费及报销等问题。看得出陆先生还是很注重社会保障的，社会保险在某些时候会起到无法替代的作用，所以陆先生和太太值得考虑长期自行交纳四险一金。但社保也存在一些局限，比如额度需要一定时间累计的问题，需先自行支付以后报销的问题，一年只有一次报销的机会等，给个体参保者带来诸多不便，因此建议陆先生夫妇应该在条件具备的情况下，购买一份全面的商业保险保障，商业保险在可保范围、报销时效及可以提前给付等方面有较大的优越性。建议陆先生夫妇在为自己和女儿购买保险时，以终身寿险、重疾险、意外、健康医疗险为宜。

2、 在现金管理方面，建议陆先生在饭店采取专业化经营，对流动资金实施明细管理，逐步提高现金的使用率，降低各环节滞纳资金现象，经常归总压缩不确定支出。在保证充足流动资金的情况下，定期将部分盈余储蓄下来，也可以考虑购买长期国债或人民币理财产品，将经营成果转化为家庭长期的资产。

3、 在家庭资产增值方面，建议陆先生根据自己的情况选择适合自己的投资品种。陆先生在股市已经有了一定的亏损经历，且其饭店目前经营状况良好，不赞成较多地投资风险较大的股市，可以考虑少量投资优质上市公司股票长期持有，多数投资股票和平衡性基金，逐步积累经验，扭转长期亏损的状况。

4、 在女儿教育方面，建议开设一个教育基金专户，每月2000元购买市场优质基金，十年内只存不取，等到女儿考上高中、大学或出国时再取出供女儿读书。朋友推荐的创业分红保险有些不妥当，持续缴费6元，二十年后仅领回7万多元。如果对保险比较信赖，可以再选择一份合适的教育金保险，毕竟仅仅7万元在20年后意义不是很大。

5、 固定资产投资方面，虽然陆先生无住房的担忧，但资金充足时，建议不妨再添置一套房子，自住投资两相宜，不仅可以有效保留饭店经营所得，分散财务风险，而且还能有效地进行保值增值；同样的道理，陆先生也可以考虑寻觅有潜力的商铺，一来将来经营扩大可以自用，二来收取租金也可以让自己的收入多样化。

子女抚养理财问与答（学前部分）：

1． 问：都说男人“三十而立”，如今我和太太也算有房有车，一年前又添了小宝宝，小家庭的生活“看上去很美”。其实我自己知道，我是名副其实的“负翁”——每月房贷加车贷，就要花去一个人的工资。再加上宝宝的开销和日常家用，赚的那些钱就剩不了多少了。想到孩子马上要进幼儿园，将来的开销会更大，我心里不免担忧。我们家目前的年收入在15万左右，请问像我们这样收入中等，但有“几贷”在身的小家庭应该如何理财，才能从容应对将来孩子教育花费的增加？

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妈妈的账本（5）

答：年收入有15万，每月将近12500元，属中等偏上的小康之家。有如此收入的家庭还是“负翁”，还要担心孩子将来的教育费用问题，那么一定是家庭过度开支。

最有调整余地的是买的车，如果该车不是夫妻俩工作的必需品，仅仅是上、下班和平时生活使用，建议卖掉汽车，得来的款项全部用于归还汽车贷款和利息。由于卖车价一般总比新车价格低，自付的首付款部分估计可能会有一些损失，但毕竟从“负翁几贷”的困境中解脱出“一贷”。

汽车还款的压力没有了，只有每月必须归还的房屋按揭贷款。以后家庭开支量入为出，第一步的目标就是要做到每月收大于支，有了节余才能谈得上可以理财，才能从容应对孩子教育花费的增加。

2． 问：我发现在孩子的成长过程中，学前教育的花费最高。如今我的孩子离上小学还有2年，幼儿园的托费每月就要近千元，远远超过义务教育的学费，但孩子年幼的时候，不仅家庭财富积累不够，父母由于事业刚起步，收入也