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减少债务3．保险规划

新婚人士和4．建立应急基金4．现金规划

为人父母5．增加收入5．大额消费规划

6．购买保险6．税务规划

7．建立退休基金7．子女教育规划

8．储蓄

1．购买房屋、汽车1。子女教育规划

2．子女教育费用2。保险规划

事业有成3．分散投资3．投资规划

4．增加收人4．退休规划

5．购买保险5．现金规划

6．养老金6．税务规划

1．提高投资收益稳定性1．退休规划

2．养老金2．投资规划

准备退休3．保险财产安全3．税务规划

4．资产传承4．现金规划

5．资产传承规划

理财价值观

（一）你是哪种类型的投资者

在理财规划上，我们把决定理财目标优先顺序的主观效用函数，叫做理财价值观。

在家庭理财上，最先满足的现金流量有三项：

1？日常生活基本开销：一定要先填饱肚子，才能再考虑其他理财目标。

2？已有负债的本利摊还支出：消费贷款、房屋购置贷款等。

3？已有保险的续期保费支出。

以上三种支出合计为固定支出或义务性支出。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。哪些支出能给个人带来的效用较高就会偏向该支出，这是以现金流量方向衡量的理财价值观。

选择性支出可以选择现在消费，提升当前的生活质量，使其高于基本水准。也可以选择储蓄，当作支应未来消费的财源。未来消费可以按照人生三大理财目标：购屋、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，分别以“蚂蚁族”、“蟋蟀族”、“蜗牛族”、“慈爱的乌鸦族”命名。

1？蚂蚁族——先牺牲后享受

特点是高储蓄率。这类人如同蚂蚁，为了准备过冬而辛勤劳作，一辈子忙忙碌碌。他们不注重眼前享受，努力赚取高收入，将选择性支出投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活品质能得到提高。后果可能是人生苦短，在青春时过于苛求自己，没有时间享受生活。

2？蟋蟀族——先享受后牺牲

犹如那只夏天整日唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁不会享受的蟋蟀，到了冬天因无粮而饿死。蟋蟀族的价值观是“今朝有酒今朝醉”，注重眼前享受，将大部分选择性支出用于现在的消费上，只顾提升当前的生活水准，未来靠政府或儿女，只要不饿死就好了。

3？蜗牛族——背负不嫌苦

蜗牛族泛指对拥有自己的房子心理效用高的一族，他们为了拥有房子不惜节衣缩食，哪怕高额负债，收入扣除房贷后所剩无几、生活水平一般也在所不惜。义务性支出以房贷为主，对于没有房子的他们来说，储蓄的重要目标就是购房。

4？“慈爱的乌鸦”族——一切为儿女着想

现在的消费投在子女教育上的比重偏高，或储蓄的动机是以获得子女未来接受高等教育储备金为首要目标者，就像乌鸦妈妈担心小乌鸦挨饿受冻的心情。由于太多投资于儿女教育，自己留下不多的退休金会影响未来的生活水准。

（二）理财价值观与投资策略

以上四种价值观的理财方式的差异也是比较大的。

蚂蚁族先牺牲后享受，注重退休后的生活品质，因此靠储蓄就能完成理财目标。但也不能太保守，也应投资于一些收益较为稳定的基金或股票，或者购买养老保险，达到个人收益最大化。

蟋蟀族是先享受后牺牲；这部分人要注意在及时享乐的同时；不要忘了老有所养；要有一定的储蓄投资计划及保险计划；以能够在晚年做到财务独立。

蜗牛族以购买房屋作为最主要的理财目标；然而，如果在这一目标上耗用太多的资源，必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。因此这部分人要充分考虑自己的收入水平和还贷能力；还要注意购买房屋保险。

慈爱的乌鸦族以子女教育成长作为最重要的人生目标；这部分人要注意留一些资源给自己。对于花费较大的子女教育项目要做好长期准备。应该投资于一些中长期的收益比较稳定的金融产品。

表2…3不同理财价值观与理财方法的比较

蚂蚁族——先牺牲后享