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大约34元的便宜【（300000…97800）元÷5913天】，但如果活到40岁将一定损失93000元【97800×（20年复利系数）…300000=93156元】，如果活到50岁将一定损失48万元【97800×（30年复利系数）－300000＝487290元】，如果活到60岁将一定损失128万元【97800×（40年复利系数）－300000＝1278492元】。

普通百姓的致富之路在哪里（10）

也许有人会说，我不想要12％的年回报率，我只要就满意了，哪里有这样的安全稳健的投资机会呢？我这里就有，你们绝大多数人身边也都有这样的投资机会。有兴趣的话我可以告诉你们在自己的身边找到，想试试看吗？

我在十五年前开始研究保险，当时看了一个有关威尼斯商人开办保险公司的故事。据说他通过多年的调查了解发现，出海航行的商船每年出险沉船的概率约为5％，于是他开办了一家保险公司，保险费率为商船总价值的10％。他的保险业务很快红火起来。因为船主们虽然知道航海利润很高，但风险也很大，一旦沉船将倾家荡产。而如果买了那种保险，一旦沉了船就找保险公司赔偿，如果没有沉船，他也只少赚10％的利润。

5年以后，有一个拥有100艘商船的大老板发现他自己干了一件很愚蠢的事――5年来他每年都给自己所有的商船买了保险。他的愚蠢之处在于他一个人就拥有100艘商船，每年沉船的数量（出险沉船的概率约为5％）都在4－6艘之间，而现在买保险却每年花掉了10艘船的钱，买保险比不买保险还要多支出6…4艘船呢！其实这是因为那个老板的商船已经足够多了，他已经足以自己为自己的财产保险了。

而人寿保险与上面的故事完全类似。现在我们中国的一个“家庭经济共同体”一般不少于7人，即一对夫妇、两对父母加一个小孩。最少的“家庭经济共同体”也不少于3人。而出现英年早逝的可能性——1个人中出这种险的最大可能性为1人，2个人中出这种险的最大可能性也是1人，3个人中出这种险的最大可能性还是1人，100个人中出这种险的最大可能性仍然是1人。

可见，单个人买人寿保险得到好处的可能性极少极小，如果按的投资回报率计算，只有活不过36岁的人才能捡到一点点便宜，而绝大多数能活到60岁以上的人将至少损失128万元。而对于一个3人或3人以上的家庭而言，哪怕只要每年能得到5％的投资回报率，哪怕是这个3口之家真的有1个人在保险合同生效的第二天身故，只要其他两个人能按5％的投资回报率连续投资到60岁，这个家庭的每个人就不必要买这种保险。而现实中几乎每个家庭都在3人以上，每个家庭都至少有两个人能活到60岁以上，每个家庭都有机会连续获得5％以上的投资回报率（如果你没发现，我可以告诉你，在你和我的身边比比皆是），这样的保险你还买吗？

2、一定要学会“借鸡生蛋”。

我把世界上的人分为八种：最不会理财的人是连自己的生活都得不到保障的人；第二不会理财的人是恰好能保障自己生活的人；第三不会理财的人是保障了自己生活之后还有结余，但只会把结余的钱存在银行的人；第四不会理财的人是只会把结余的钱存在银行或者用于买人寿保险的人。最会理财的人是自己根本就没有钱，纯粹是靠借钱用于投资，并且不给任何人带来损失的人；第二会理财的人是除了把自己结余的钱用于投资还不够，还会借更多的钱用于投资的人；第三会理财的人是自己有多少钱投多少资，但不会借钱用于投资的人；第四会理财的人是比较理性地买股票和基金的人。

“借鸡生蛋”是所有投资者不能不选择的发财方式。比方说，我在年初借人家一只母鸡，在一年中下了100个蛋，到了年底，我将鸡还给人家的时候，还拿50个蛋作利息给他，结果我也赚了50个蛋。但是，如果我不去借鸡，我能有这50个蛋吗？也许有人要问，人家一年能下100个蛋的鸡为什么愿意借给我来下蛋呢？你问得好，理由是那个鸡的主人根本就不会喂鸡，他如果自己亲自喂一年只能下20个蛋，现在借给我之后，不但不需要喂养，而且多得了30个蛋，此等美事，何乐不为呢？

当然，“借鸡生蛋”也同样是有技巧的。要能够比较顺利地“借鸡生蛋”，就要做到以下几点：

1）、首先恪守信用，一个不守信用的人是很难借到钱的。我最引以为荣的一件事是：有生以来任何人找不到我任何