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陈光甫没有被军阀的气焰所吓倒，他没有气馁。陈光甫望着西子湖里春水泛滥，树木已经抽出新芽；在生机盎然的绿野上空，百灵鸟在飞翔，空中回荡着快乐的歌声。他的心也随着百灵鸟在飞翔，编织着自己重新创立的人生轨迹。这是他一生的又一个转换点。

上海商业储蓄银行在他手中诞生

陈光甫正酝酿着，要创办一个不依赖官府、不受官僚政客们操纵、可以自主经营、自由发展的新式私营银行。

当时，中外公私银行集中于上海，可谓山深而林密。

一九一五年，在上海租界内的外商银行，计有美国的花旗、菲律宾、汇兴，英国的汇丰、麦加利、有利，法国的东方汇理、中法实业，日本的正金、台湾、朝鲜、三井、三菱、住友，德国的德华，荷兰的荷兰、安达，俄国的道胜，比利时的华比等资金雄厚的银行。

一九一四年八月，第一次世界大战在欧洲打响，欧洲主要帝国主义国家分成两大军事集团，交手较量。为争夺霸权和殖民地势力范围，英、法、德、俄几国互相火并，无暇东顾，暂时放慢了对中国这个积贫积弱的东方大国的侵吞步伐。中国的民族工业，获得了进一步发展的机会。交通运输、商品流通、金融信贷相应随之扩展。至一九一五年上半年，在上海的中国公私银行，其总行或分支机构，计有中国银行、交通银行、中国通商银行、中华商业储蓄银行、新华储蓄银行、四明银行、聚兴诚银行、盐业银行，以及浙江、江苏、山东银行等十余家。其中有树大根深的旧有银行，也有长势颇劲的新建银行。

此时，上海的钱庄，发展势头也很猛，由一九一二年的二十八家，发展到一九一五年的四十九家。其中永丰、福康、顺康等家，具有相当可观的实力。

在这样环境中，要开辟出一条路，创建一个新银行，具有几分可行性？发展前景可观还是堪忧？而且，当时的陈光甫，缺少开办银行的必备条件——雄厚的资金。他几乎近于两手空空。

一个好汉三个帮。陈光甫首先找到他的两个挚友张嘉敖和李铭。他们三人在上海银行业中有“三兄弟”之誉。他们兄弟三人都曾就读私塾，对于中国旧有的传统文化皆有相当的基础。都是出洋留学的洋学生。所学专业相同。都曾受到新思潮的影响。有从事银行工作的共同经历。而且年龄相近，正值血气方刚的青年时期。

张嘉敖，字公权，江苏宝山人，一八八九年生。十二岁曾随他二哥张嘉森（字君励）在上海学习法文。后在家乡从师学儒学。十五岁中秀才。十七岁赴日本，在庆应大学攻读货币银行专业。留学期间，结识梁启超。由于学费无着，未及毕业，提前一年辍学返国。思想开明，曾从事政治活动。一九一二年二月五日，经南京临时政府批准的中国银行，在上海汉口路三号大清银行旧址开始营业，正需金融方面专门人材。经梁启超介绍，他于一九一三年底就任中国银行上海分行副经理。

李铭，字馥荪，浙江绍兴人，一八八七年生。幼年曾读私塾，并曾入杭州教会学校。一九０五年赴日本，在山口高等商业学校专攻银行学。毕业回国后，一九一二年任设于杭州的浙江银行稽核，嗣后升迁该行上海分行副经理。

初时，陈光甫向二人征求意见时，没有得到他们的赞同。二人从实际出发，顾及到开办银行，必须有一定额度的资金为基础。而筹措大量资金，谈何容易！

陈光甫有他自己的独到见解。他认为，银行开办之初，并不需要巨额资金，也不必与其他商业银行较量股金份额的多少。

那么，用什么来弥补资金的不足呢？

陈光甫牢记古训，孟子曰：“今滕，绝长补短，将五十里也。”他认为自己的银行可以为大银行服务，只要其服务能力足以取信于大银行，即可利用大银行的资金。另外，可以利用优良的服务，吸收储蓄存款。他早已发现，洋商银行一向注重与政府进行交易，以及与外国商人打交道，而忽略一般小商平民。洋商银行的广厦，以及办公使用的外籍语言，使一般小商平民望而却步，不敢问津。若有服务周到的银行出现，正迎合这些人的需要，即使资本不大，也可以不动声色地与各洋商银行逐鹿竞争。因为，洋商银行资力雄厚，难与抗衡，只有从服务方面入手与之竞争，才能够扬我之长，克彼之短。

因此，陈光甫认为，先集资五万至十万元，银行即可以开业。开业之后，如果真正能够有优良的服务，就可以逐步增加存款，也可以逐步增加放款。到那时，资本的积聚和运用这两大难题，就可以迎刃而解。