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。同样的道理，如果你获得了加薪，你也可以假装将增加的部分忘记，把它存起来。

试着去戒除你染上的一些不良嗜好，如吸烟、酗酒等，这不仅会增进健康，还会增加财富。以吸烟为例，视你烟瘾的大小，戒烟后你一年可以节省500至2500元，10年之后，你在这方面可节省下来5000到25000元。

四、节流和开源，一个都不能少

我们已经充分分析了节流的重要性，但是，只是将节俭下来的钱存入银行，还不能叫做理财。尤其是在现在这种实际利率为负的情况下，把钱存在银行还不如拿去消费。正确的理财观念应当是既要减少支出，更要增加收入。也就是说，开源和节流同样重要。人的精力是有限的，仅靠增加自己的工作收入来提高你的净资产，显然劳心又劳力，失去生活乐趣不说，同时还可能失去健康，这可是花多少钱都买不来的。

虹桥书吧。

第51节：第九章　如何让你的经济不陷入危机（16）

你应该学会用钱来赚钱，有效使用你的所得进行投资，而不是让省吃俭用节省下来的钱放在银行里，受通货膨胀和利息税的双重盘剥。投资的目的是为了获得收益，但是也伴随有一定的风险，你要知道，不可能存在绝对不赔钱的投资，储蓄也可以算作是一种投资，并且可以说是风险最小的投资之一，但你同样要冒着货币贬值的风险，国外的私人银行甚至还可能倒闭，让你的存款瞬间归零。

投资的风险来源于两个方面：一方面是投资产品本身价格的波动，如股票价格的涨跌、房价的涨跌等，如果你是在高位时买入，一旦价格下跌，就会亏钱；另一方面的风险来自投资产品本身的流动性。所谓流动性就是这种产品是不是比较容易卖出，例如投资古玩虽然升值空间较大，但流动性一般较差。流动性风险就是想卖出的时候却卖不出去，不得不降价出售，有时甚至降价出售也难以成交，结果无法顺利地将投资产品变现。房产也是一种流动性较差的投资产品。

投资的风险和收益是一对孪生兄弟，相伴而生，如影随形。世界上根本不存在低风险、高收益的投资产品，要想获得高收益，就要承担一定的高风险。

从个人理财角度来说，投资按其风险性的大小可以分为三类：流动性投资、安全性投资和风险性投资。

1．流动性投资

这一类投资可随时变现，风险很低但是收益也很低。主要包括：活期储蓄、半年以下的定期储蓄、短期国债、货币基金等。

2．安全性投资

此类投资风险较低，投资收益率适中，但有些产品的流动性较差。主要包括：半年以上的定期储蓄、中短期国债、债券型基金、保本型基金、商业养老保险、社会养老保险、保本型的银行理财产品等。

3．风险性投资

此类投资工具风险较高，投资收益也较高，其中也有部分产品流动性较差。主要有：股票、股票型基金、对冲基金、不动产、非保本型的银行理财产品、投资连接保险、外汇、黄金、艺术品和实业投资等。

我们将在下一章对各种投资工具进行分析，这里只是让你对投资有一个初步的认识，并形成正确的投资理念。

“不要将你所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”，这是最基本的投资理念。你应当视你的具体情况，将你的资产按一定比例分别投入上述三种投资工具中。分散投资的目的是规避风险，当你不慎打翻放鸡蛋的篮子时，不至于打碎所有的鸡蛋。

在你选择某种理财产品之前，你一定要认真阅读这种产品所有的有关文件及说明，如果是高风险的理财产品，在初次购买时最好咨询专业人士的意见。事实上，不少机构公布的理财产品的预期收益率是根据历史数据模拟计算得出的，很多理财产品的实际收益率与产品说明书上的预期收益率相去甚远，有些理财产品在出售时公布的预期收益率接近10％，而实际收益率却还不到5％，甚至还有实际收益率为负的情况出现，这些是你在理财产品的说明书上看不到的。银行等投资机构在设计理财产品时并不是没有考虑到亏损的可能，但是考虑到在说明书上直接标注有亏损风险的话，会影响到他们的声誉和销量，因此在产品说明书中往往将风险提示写成“该产品达到预期收益率的概率是xx％”。

类似这种模糊的或者专业的词语在理财产品说明中很常见，例如某银行的一种与四只境外上市公司股票价格挂钩的理财产品的说明书中有这样一条：“银行在一定的情况下会以合理的方