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标是积累用于购置房屋、结婚成家的资金，并为将来打下基础。起步者应当选择中高资产、低负债的资金分配方案，以储蓄为主，积少成多，避免过度消费。可以尝试中高风险的投资，但一定要量力而行。在这个阶段应该多了解、多学习各种理财工具。要知道，教育也是一种长期投资，它会给你带来意想不到的回报。

2．成家阶段

一般指婚后10年左右的时间，这段时期是一生中最忙碌、最多事，开销也最大的阶段。结婚、购房、保险、下一代诞生……处处需要花钱，许多人在这个阶段都感觉到钱不够用。这个阶段应当选择中资产、低负债的资金配置，设定好未来目标，谨慎选择投资方向，做好预算，量入为出。

3．稳定阶段

这个阶段的开支继续逐步增加，增加了教育子女的责任，财务上的负担通常比较重。由于通货膨胀和教育费用的增加，随着孩子年龄的增长，所需要的费用越来越多。要想使孩子有条件接受良好的教育，必须从孩子一出生就调整你的理财策略。这个阶段应当选择中资产、中低负债的资金配置。由于这个阶段家庭已经具备了一定的抗风险能力，可以选择中高风险的投资方向，并及早为子女建立教育基金，增加保险额度，以备不时之需。

4．守成阶段

一般指40岁以后到退休之前的时间，这时在事业上已经获得一定成功，工作收入稳步增长，而储蓄和投资收入也能不断上升。孩子已经长大，父母已经退休，这个时期最重要的就是让财富获得稳定的增长。在每月的收入中，从储蓄和投资得到的收益比例将会增加。在这个阶段，应当选择中低资产、中高负债的资金配置方案以及中低风险的投资方向，加快规划自己的退休生活，用更多的时间享受人生并做好保险计划，特别是健康保险计划。

5．退休阶段

一般指即将退休及退休以后的时间，在现在的社会中，青年人的负担越来越重，退休以后的生活费用完全依靠儿女显然已经不太适合目前中国的情况，因此应该早做打算。在这个阶段，应当选择中高资产、低负债的资金配置以及低风险的投资方向。

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第47节：第九章　如何让你的经济不陷入危机（12）

在设定理财目标时，你必须做到以下几点：明确完成日期；将目标量化，并用具体的数字表示；尽量将目标具体化。例如“我退休的时候要轻松愉快地享受余生”就是一个相当不明确的目标；而“我要在50岁之前退休，在海边的一个小城拥有一套面向大海的100平方米的房子，每月有3000元的养老金，有100万的银行存款及债券”则是一个明确的目标。

你可以将这个目标进一步量化，并写下来。

（1）目标退休

（2）完成日期20　年　月　日

（3）所需年数　年

（4）所需金额　元

（5）现有金额　元

（6）现有金额增长率　％

（7）尚需金额　元

（8）每年须存金额（利率　％）　元

其中“现有金额”是指你现在的资金中准备拿出作为退休金的数字，而不是你现在所有的钱；“每年需存金额”是根据“尚需金额”的数字并参照利率计算得出；“现有金额增长率”应根据“现有金额”的数字以及“所需年数”计算得出。

将你的终极目标分解为数个长期、中期和短期目标，会为你实现目标提供有利帮助。短期目标的完成时间一般不应超过一年，一般用于某项特殊目的，如旅游、购买大件商品等；中期目标的完成时间一般在三至五年之间，往往用于较大的开支，如装修、买车等；长期目标的完成时间则超过五年，如买房、退休等。

总之，所有目标都应遵循明确、量化、具体的原则。目标设定完成，还应当按优先顺序进行排列，以便在发生冲突时提醒自己，哪一个目标应当优先考虑。每隔一年左右就应当对你的目标进行检查、调整，以符合你目前的实际情况。

另外，在计算完成目标所需的金额时，还应当考虑到通货膨胀的因素。例如，你的一项短期目标是一年之后去欧洲旅游，所需费用是40000元人民币，而目前我国通货膨胀率约为6。8％，那么在一年之后你需要的实际金额应当是42720元（忽略本金所得利息或用于其他投资的收入）。

第三节　用好你的每一分钱

一、你一生要花多