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支出仍占到家庭月收入的68�29％，月结余为1754�33元。

高消费家庭如何理财（2）

从郝先生的口中了解到：两人平时在吃、穿、行等方面的要求较高。出门打的、经常在外吃饭、购物的理念又是越贵越好，追求生活品质使他们的生活开销大大超出了一般家庭。

2�家庭财务状况评估

家庭支出占收入的比例为82�45％，其中消费性支出占到一半，是典型的高消费家庭。

两人的家庭总资产49万元，其中投资资产43万元，金融资产为3万元，其他资产3万元。

投资资产占家庭总资产比重为88％，即房产投资的比重较高，现金和活期存款仅为3万元，但除此之外没有任何金融资产，该家庭的流动性风险很大。

家庭的资产负债比例为17/49=35％，控制在合理范围内。

从以上分析中可以看到，虽然资产负债比例安排较合理，但如果不尽快改变目前的家庭财务状况，那资产的流动性风险很容易被释放。

3�理财目标及理财建议

郝先生和妻子的近期的理财安排是：

？一到两年内添个健康的宝宝。

？能有一套适合三口之家居住的配套完善的房产。

？能有除房产以外的投资。

郝先生目前和太太的理财观念存在分歧，郝先生认为先参与投资，而太太则认为先储蓄。

理财建议：

①收入支出规划建议

从收支比例来看，支出高的原因有两个：

一是银行贷款支出较高，以目前的月供支出为1829元相对于每月租金1000元来看，每月房产的现金流为…829元。建议在17万的贷款额度不变的前提下，可改变按揭期限至20年，则月供支出降至1151元，每月减少房贷支出678元。

二是适当控制生活消费支出，为生育宝宝做好准备。在消费时理智地区分“必要”和“想要”的两种支出，在他们目前人生阶段，即使要留出一半的收入也不为过，基于这样的标准，夫妻两人每月3000元的生活费支出应该是合理的。每月省下的2000元，一年后可以作为未来宝宝的预留支出。如此，加上房贷支出的减少，每月收支盈余由1754�33元可增加到4432�33元。

高消费家庭如何理财（3）

②资产配置建议

有调查表明，对家庭财富积累起决定意义的是家庭的资产配置，合理而有效的资产配置结构，对家庭的财务健康非常重要。

从郝先生家庭的资产配置情况来看，目前金融资产和房地产资产之比为1∶14严重的不平衡，有必要对家庭的资产结构做相应的调整。

应急储备：原先的现金和活期存款可以把其中的2万元作为家庭的应急资金，剩余1万元可进入投资。

保险保障：由于行业收入的不稳定，购买一些健康和意外保险及人寿保险，用于夫妇两人的保障是很有必要的。建议增加寿险保障额度，在计算额度时，应将发生保险事故后，未获得收入的补偿和贷款额度等因素考虑在内。

房产处置：可将市郊的房子择机售出，然后在市中心购买一套居住和租赁两相宜的房产，由于市中心的房产抗跌性能好，又容易出租，即使在租赁市场不景气时，还可以自用，就可以省下老公房的租金支出，具备了投资价值和使用价值。

金融投资：由于对房屋贷款的还款条件进行规划后，月供控制在较低的范围内，即使未来有大额现金时也不要考虑提前还款，而应考虑做金融投资，购买开放式基金或一部分基金精选FOF以获取较高的收益，加快家庭财富的积累。

职业规划：除此之外，对个人职业生涯的规划也应是理财的重要内容，因而，在两人正年轻时，对教育的再投入也是必须的。通过这两种途径，才能更好地抵御职业风险。

夫妻二人可有一人从事收入较为稳定的职业，以中和建筑行业收入波动大的风险。

③投资建议

由于郝先生和妻子同在建筑行业，受行业周期性波动的影响较大，收入存在不确定性，情形好时，年终奖金会比较高；反之，则很难讲，因而需要有一定的投资将其收入由不确定转为确定。

郝先生属于积极型投资者，而太太属于稳健型投资者，综合二人的投资类型，建议采取等额定投的方式，从每月盈余现金4432�33元中拿出40