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、第一次买保险、第一次有小孩、第一次替孩子选学校、第一次搬家……支出大幅度上升。

新婚人士要解决好以下问题：

（1）居住：租还是买？每个人情况不同，环境也在变化，应该从实际出发，因人而异。

（2）未来目标的确定：估计自己的收入和支出，定下目标，分清轻重，逐步达到。

（3）收支预算：作好每月的收支记录。

（4）投资取向：决定理财的投资目标。

新婚人士的理财策略

风险承受能力：中

资产值：低

负债值：中至高

理财策略：设定好未来目标，计划好资源分配；作好预算，建立理财大计；小心用钱，量入为出；夫妻协调，互相配合。

3？第三阶段——为人父母

养儿育女是人生的一个重要任务。当今社会，把一个小孩抚养成人，可真是一件不容易的事情。除了费心费力外，各种开支，比如参加补习班、兴趣班，教育经费高得惊人。

进入中年之后，各种开支逐步增加，供房、老人、孩子……孩子的教育是重中之重，就算是节衣缩食，也要让子女受到良好的教育。

由于通货膨胀和费用增加，孩子年龄较小的时候费用较低，随着他（她）年龄的增长，所需要的费用会越来越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，从孩子一出生就必须进行规划。

为人父母的理财策略

风险承受能力：中

资产值：中到低

负债值：中至高

理财策略：控制消费、量入为出；为子女建立教育基金，越早越好；家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱；购买保险，以备不时之需。在这里，要涉及一个公式——投资的实际增长率：

投资的实际增长率=（1　名义投资增长率）÷（1　通货膨胀率）…1

例如：张太太希望为女儿储备教育基金，以供她十年后上大学之用，如果今天上大学的费用是50000元，投资基金的回报率是10％，通货膨胀率是5％，实际投资回报率=（1　10％）÷（1　5％）…1=4？76％。若十年后费用不变，则今天的投资额应为：50000÷（1　4？76％）10=314062元

4？第四阶段——事业有成

四十岁前是人生积累经验的时期，四十岁后将是巩固的阶段。经过二十年辛勤忙碌，你在事业上已经有一定的高度，这个时期最重要的就是让财富获得稳定的增长。工作收入稳步增长，而储蓄和投资收入也能不断上升，此时你就应该对你的退休作出计划。另外，孩子已经长大，父母已经退休，你或许有时间进行旅游，同时要做好身体保健和检查。

事业有成者的理财策略

风险承受能力：低至中

资产值：中至高

负债值：低至中

理财策略：在每月的收入中，从储蓄和投资得到的收益比例将会增加；更依靠钱赚钱带来的收入；加快规划自己的退休生活；应腾出更多的时间享受人生；做好保险计划，特别是健康保险计划。5？第五阶段——准备退休

“养儿防老”，今天来看不太现实，并不是儿女不孝，而是因为子女本身已经负担沉重，因此应该早做退休打算。随着人的平均寿命的延长，人的退休生活将要占到整个人生的三分之一。准备退休者的理财策略

第17节：一生的理财计划（17）

风险承受能力：低

资产值：高

负债值：低

理财策略：由于即将退休，所以应为未来准备好大部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；投资回报将成为收入的主要来源；计划好退休生活，享受一个安乐的晚年。综上所述，理财必须根据人的生命周期的各阶段目标进行合理的计划和安排。有关人生不同阶段理财规划的优先顺序，可参见表2…2

人生阶段 理财目标 理财规划优先顺序

1．租赁房屋1．职业规划

2．满足日常支出2．现金规划

事业起步者3．偿还教育贷款3．大量投资规划

4．储蓄4．大额消费规划

5小额投资积累

1。购买家具、房屋1．急用款项规划

2．子女智力开发及营养2．房产规划

3．